Оценивая различные вакансии в Америке полезно обращать внимание не только на базовую зарплату, но и на остальные части компенсационного пакета. Кроме основной зарплаты и премиальных, многие работодатели часто предлагают и другие виды компенсации, такие как различные страховки – медицинскую, жизни, по нетрудоспособности; возможности стать владельцем ценных бумаг самой компании; пенсионные пакеты, чтобы дать возможность содержать семью не только сейчас, но и в будущем, даже тогда, когда Вы уже не будете работать; возможности сэкономить на налогах через HSA или FSA, и другое. Очень часто эти дополнительные части компенсационного пакета могут быть достаточно существенными. Так что если сравнивать предложения от двух разных работодателей, то не факт, что стоит выбирать того, кто предлагает большую базовую зарплату – его общая компенсация может оказаться ниже, чем у конкурента. А уж когда выбрали работу, тем более стоит потратить время и разобраться в подробностях с тем, чтобы полностью использовать предоставленные возможности.

Здравствуйте, меня зовут Владимир Кузнецов, CFP®. Я занимаюсь финансовым планированием и специализируюсь на пенсионном обеспечении, управлении инвестициями и налоговым стратегиям.

Сегодня я хотел рассказать немного о часто используемых компонентах компенсации – страховках – и о некоторых ошибках, которые я иногда встречаю, давая консультации по финансовому планированию.

СТРАХОВКИ

Медицинская – это одна из самых существенных частей, на которую стоит обратить внимание. Работодатель может предлагать несколько разных планов на выбор и часто покрывает часть или даже полную стоимость страховки. Она обычно состоит из нескольких компонентов – собственно медицинской (походы к врачу, оплату госпиталя), покупка лекарств, услуги дантиста и офтальмолога. Разные планы могут ограничивать размер покрытия различных услуг, иметь разную часть стоимости, которую будете платить Вы (deductible, co-pay), ограничивать услуги каких конкретно врачей она будет покрывать. Обычно медицинская страховка, которую предлагают на работе обходится более дешево, чем если покупать самостоятельно. Если работодатель предлагает несколько вариантов, то не всегда стоит выбирать самую дешёвую – или самую дорогую. Медицина здесь дорогая, так что рассчитывать на авось лучше не стоит – может привести к печальным финансовым последствиям в будущем. Реально посмотрите на те риски, которые Вы готовы взять на себя и какие Вы готовы разделить со страховой компанией.

Страховка жизни – если что-то с Вами случится, для Вашей семьи это будет большая потеря, и никакая страховка от этого не защитит. Но намного хуже, когда эта потеря ещё и приводит к финансовым трудностям для семьи – как раз в тот, момент, когда решать их может быть особенно тяжело. Это тот риск, который часто стоит разделить со страховой компанией. Большой плюс страховки жизни от работодателя – это возможность получить довольно существенную страховку без медицинского экзамена – может быть полезно для тех, у кого есть проблемы со здоровьем и самому получить страховку может быть проблематично. К тому же, стоимость страховки через работу обычно существенно дешевле, чем при покупке через агента. Но есть и недостаток – она действительна только пока Вы работаете на этой работе. Как только уволитесь, она перестанет действовать. Компании должны предоставлять возможность конвертировать такую страховку в индивидуальный полис, но условия часто не самые лучшие. Если здоровье позволяет, то это не проблема – можно оформить новую страховку через агента. Но со временем количество болячек может расти и оформить новую страховку может оказаться сложно. Иногда имеет смысл комбинировать – в приложение к страховке от работодателя оформить индивидуальный полис, который останется в силе после окончания работы.

Страховки по нетрудоспособности позволяют поддержать Вас и Вашу семью в случае, если работать не будет возможности по состоянию здоровья. Они делятся на несколько категорий. Основные это – краткосрочная нетрудоспособность (Short-Term Disability), долговременная нетрудоспособность (Long-Term Disability) и страховка по долговременному уходу (Long-Term Care). Как и часто случается с другими страховками, покупка через работодателя обычно обходится дешевле, чем через агента. Но при этом страховка, по крайней мере на таких хороших условиях, действует только пока продолжаешь там работать. Стоит оценить свои финансовые способности покрывать эти риски самому или разделить со страховой компанией.

О других частях компенсационного пакета, если будет интересно, расскажу в ближайшем будущем. Например, как лучше откладывать на пенсию используя возможности пенсионных планов на работе или как можно экономить на налогах используя возможности, предоставляемые работодателем.