7 Ошибок Пенсионного Планирования

Владимир Кузнецов, EA, CFP®
Владимир Кузнецов, EA, CFP®

31 января 2022 г.

7 Ошибок Пенсионного Планирования
Пенсионные накопления

Пенсионное планирование в США сильно изменилось за последние 20 лет. Для тех, кто только сейчас собирается на пенсию, подготовка к ней уже очень сильно отличается от того, как готовились к ней их родители. Что уж говорить про тех, кто приехал в эту страну уже в зрелом возрасте и только пытается разобраться в том, как пенсия вообще работает в Америке.

Всех подробностей процесса пенсионного планирования я в этой статье не изложу, но хотел рассказать о нескольких частых ошибках, которые лучше избегать.

Рассчитывать только на «государственную пенсию». В Америке есть система социального страхования, которая предоставляет несколько типов финансовых пособий, в том числе выплаты по возрасту. Многие считают это аналогом «государственной пенсии», но сравнение не совсем корректное. Правильнее было бы считать её чем то типа «страховки по долгожительству», как ни странно это звучит. В реальности, когда её принимали средняя продолжительность жизни была 62 года, а «полный пенсионный возраст» был установлен тогда на уровне 65 лет. В общем, по мнению создателей этой системы, не многие в общем-то дожны были её получать. Даже президент Рузвельт, который подписал закон о системе социального страхования, и в течение жизни, как и положено по закону, платил в неё взносы, не дождался до её получения. Он умер в возрасте 63 лет, не дожив двух лет до своей соцстраховской пенсии. С тех пор продолжительность жизни сильно выросла. Многим в 62 года теперь кажется, что они только жизнь заново начинают. На сегодняшний день считается что треть из тех, кому сейчас 65 лет, будут жить дольше 90 лет и каждый седьмой справит своё 95-летие. Эти цифры и дальше продолжают расти. Пенсионный возраст в системе социального страхования тоже вырос – до 67 лет для тех, кто родился в 1960 году или позже. На сегодняшний день многие из пенсионеров собираются или получают это пособие по возрасту.

С практической точки главное отличие от полной пенсии состоит в том, что система изначально не создавалась для полного покрытия пенсионных расходов. Скорее это «подушка безопасности» для людей в старшем возрасти. Основное покрытие пенсионных расходов должно идти из частной пенсии от работодателя – для тех, кто ещё застал эту систему, или из собственных пенсионных накоплений. Законодательство США предоставляет много льгот для создания таких накоплений, и пренебрегать ими не стоит. Чем раньше начать этот процесс, тем проще будет накопить на достойную пенсию.

Начать получать пенсию социального страхования слишком рано. Самое ранее пенсию  социального страхования можно начать получать в 62 года, но при этом её размер будет сильно уменьшен. Это, конечно, в том случае, если Вы проработали в США более 10 лет и собрали 40 пенсионных кредитов (об этом я рассказывал в одной из предыдущих статей). После каждого года ожидания размер пенсии растёт примерно на 8% и откладывать можно до 70 лет. Это довольно неплохая прибавка, которая может быть особенно полезна в более старшем возрасте, когда заработать новые деньги будет уже сложнее. Конечно, воспользоваться этим советом будет проще, если есть пенсионные сбережения, на которые можно спокойно жить и без пособия соцстраха до 70 лет. Если их нет, то может получиться двойной удар – с одной стороны придётся рассчитывать только на социальное пособие, и с другой стороны, оно будет уменьшенного размера, так как придётся начать получать его раньше. Это не самая идеальная комбинация.

Следите за медицинскими расходами. Вы наверно слышали, что в Америке есть система медицинского страхования для людей старшего возраста - Medicare. Однако надо знать, что она покрывает далеко не все медицинские расходы. Во-первых, страховка состоит из нескольких компонентов – Medicare A, B, C, D, … – и не все они бесплатные, за некоторые надо будет платить. Плюс даже весь этот алфавит не покрывает медицину полностью и часть расходов придётся оплачивать из своего кармана. Например, Medicare не покрывает расходы по уходу, так называемые «long term care expenses». Они могут быть значительными и сильно ударить по размеру пенсионных накоплений. Единственная программа федерального уровня, которая их покрывает, это Medicaid – медицинская страховка для малоимущих. Но воспользоваться ей можно только после того, как своих накоплений уже не останется. Это далеко не самый идеальный вариант, лучше иметь более разумный с финансовой точки зрения план на этот случай. Некоторые штаты что-то начали делать на своём уровне – например в штате Вашингтон появилась добровольно-принудительная программа страховок по уходу – Long Term Care Insurance. Там те, у кого нет собственной такой страховки, обязаны приобрести её у штата через своего работодателя. Посмотрите, что есть в Вашем штате или подумайте о собственном альтернативном плане.

Неправильно инвестировать пенсионные сбережения. Всем нам хочется, чтобы пенсионные накопления были защищены от различных колебаний рынка, и мы могли на них рассчитывать в любой момент. Можно, конечно, их положить в банк, но проценты там на сегодняшний день оставляют желать лучшего и намного ниже инфляции. А это значит, что деньги там очень даже надёжно будут обесцениваться с каждым годом и терять свою покупательную способность. При сегодняшней инфляции в районе 5% и интересе в банке в районе 0.5% это 4.5% реальных потерь в год, каждый год. Соотношение конечно будет меняться, но суть остаётся прежней, за 15–20 лет сбережения в банке могут потерять половину своей покупательной способности, а такой период для многих — это только половина пенсии.

Выхода тут два – либо продолжать работать и откладывать, либо заставить работать Ваши деньги. Кому-то из Вас придётся зарабатывать, чтобы поддержать Вашу пенсию. По мне, пусть уж лучше мои сбережения работают на меня, а не я на них. В общем, лучше инвестировать, но это значит брать на себя некоторый риск. Дилемма тут такая – возьмёшь слишком много риска, инвестиции могут просесть и деньги закончатся слишком рано. Возьмёшь слишком мало риска, сбережения съест инфляция и денег не хватит. Тут важно понимать, какой уровень риска Вы можете себе позволить, составить инвестиционный план, который ему соответствует, включить в него стратегии по управлению рисками и потом ему следовать.

Потерять деньги на налогах. Налоги штука такая, они на пенсии не заканчиваются если заранее об этом не позаботиться. А это значит, что пенсионными сбережениями вполне возможно придётся делиться с государством и Вам останется только часть накопленных денег. Пенсионные счета бывают двух типов. В одних, и они наиболее распространённые, Вы получили налоговые льготы, когда откладывали деньги. Кроме того, государство терпеливо ждало и не облагало налогом доходы на них по мере роста. Но на пенсии, когда Вы начнёте забирать деньги, придётся делиться – часть денег Вам, часть в казну. Какую часть надо будет отдавать? Зависит от того, какие налоги будут, когда Вы будете забирать деньги. Предсказать это возьмётся разве что экстрасенс, да и тот скорее всего ошибётся – ветры в Конгрессе вещь непредсказуемая.

У второго типа счетов нет налоговых льгот на входе, деньги туда Вы откладываете после уплаты налогов. Растут они, как и первые, без налогов, но главное, и забирать оттуда деньги, если это делать правильно, тоже можно без налогов. Тут уж как Конгресс ставки не поменяет, ноль всё равно останется нулём, если конечно воспитанники прогрессивных школ не решат отменить математику.

Лучше иметь оба типа счетов. Это как пытаться сидеть сразу на двух стульях. С одной стороны, можно воспользоваться низкими ставками в начале шкалы прогрессивной налоговой таблицы. С другой стороны, можно избежать более высоких налоговых ставок беря часть денег из безналоговых счетов.

Неправильно расходовать сбережения. Если Вы что-нибудь уже начали читать про пенсионное планирование, то скорее всего где-то уже встречали правило 4%. Оно говорит о том, чтобы деньги на пенсии не кончились, то можно забирать из сбережений 4% от начальной суммы и увеличивать эту сумму вместе с инфляцией. Сбережения при этом должны быть инвестированы в диверсифицированный портфель ценных бумаг из акций и облигаций. Это правило придумал финансовый советник по имени Бил Бенген на основе исследования рынков и используя данные за период с 1926 по 1976 годы. С тех пор, правда, проценты по облигациям стали сильно ниже и новые исследования показывают, что на сегодня начальная цифра должна уже быть ниже четырёх процентов.

На сегодня более популярной становится динамическая стратегия расходования сбережений с допустимыми интервалами. Её немного сложнее посчитать, но тут спасибо развитию компьютеров, они это могут. Суть её проста. Ваши расходы обычно делятся на две категории – обязательные и нет. К обязательным относятся такие вещи как продукты, жильё, одежда, транспорт. Без них никуда. К необязательным – путешествия, развлечения, дорогие покупки. От них, конечно, не хочется отказываться, но если финансы поют романсы, то на какое-то время их можно сократить. Динамическая стратегия определяет границы размера сбережений на каждый год, при которых от необязательных расходов можно не отказываться. Если инвестиции ведут себя хорошо и сбережения достигли верхней границы, их даже можно увеличить. Если наоборот, то расходы лучше сократить. По-моему, такой вариант более практичный.

Не иметь разумного плана. В прошлом, когда люди выходили на пенсию с ежемесячной пенсией от работодателя и ежемесячным чеком от соцстраха, особой потребности в пенсионном планировании для многих не было. Тогда это была забота тех, кто отправляет эти чеки. Сейчас же многие предприятия и организации перешли на накопительные пенсии. Человек, выходя на пенсию, получает все свои накопленные средства и сам должен решать, как не остаться без штанов в более старшем возрасте. Тут уже нужен план, и он должен включать в себя как накапливать, инвестировать, защищать от налогов и правильно расходовать пенсионные средства.

В том, как составить такой план можно разобраться самому, благо литературы по этой теме стало довольно много. А можно не мучиться и обратиться к профессионалу.  Среди всех финансовых профессионалов, которые в той или иной мере занимаются пенсионной темой, я бы рекомендовал пользоваться услугами тех, кто имеет сертификацию CFP® или иначе CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™. Получение этой сертификации требует определённого уровня знаний, опыта в финансовом планировании и требует от специалиста давать рекомендации в Ваших интересах. В финансовой среде, к сожалению, много тех, кто занимается в основном продажей финансовых продуктов за комиссионные, а не планированием. Среди них тоже есть неплохие профессионалы, но понять рекомендует ли такой профессионал конкретный продукт из-за того, что это действительно лучший вариант для Вас, или просто потому, что ему надо выполнить квоту по продажам, неспециалисту бывает трудно. Чтобы уменьшить шансы подобного конфликта интересов, некоторые профессионалы переходят на «fee-only» систему компенсации. Они не получают комиссионных при продаже финансовых продуктов, причём от слова вообще. Это полностью не исключает конфликта интересов, но по крайней мере значительно его уменьшает. В любом случае, при выборе финансового планера, выбирайте того, с кем Вам проще и приятнее будет работать, ведь возможно в процессе придётся обсуждать довольно личные темы.

Успехов, надеюсь эти советы помогут Вам в процессе планирования Вашей пенсии.

Бесплатная Консультация

Хотите узнать какие инвестиции Вам больше подходят? Как отложить деньги на пенсию? Как можно легально уменьшить налоги? Какие финансовые стратегии могут Вам помочь?


This information has been derived from sources believed to be accurate. Please note - investing involves risk, and past performance is no guarantee of future results. The publisher is not engaged in rendering legal, accounting or other professional services. If assistance is needed, the reader is advised to engage the services of a competent professional. This information should not be construed as investment, tax or legal advice and may not be relied on for the purpose of avoiding any Federal tax penalty. This is neither a solicitation nor recommendation to purchase or sell any investment or insurance product or service, and should not be relied upon as such. All indices are unmanaged and are not illustrative of any particular investment.

Последние обновления
...

Новый Год, Новые Правила

Владимир Кузнецов, EA, CFP® - 8 января 2024 г.
Читать далее
...

Лимиты на вклады в IRA, 401(k) в 2024 году.

Владимир Кузнецов, EA, CFP® - 8 ноября 2023 г.
Читать далее
...

Три «Пятилетки» Roth

Владимир Кузнецов, EA, CFP® - 2 ноября 2023 г.
Читать далее
...

Разбираемся в Планах 401(k)

Владимир Кузнецов, EA, CFP® - 8 августа 2023 г.
Читать далее
...

Долги под Контролем: Эффективные Стратегии Управления

Владимир Кузнецов, EA, CFP® - 26 июля 2023 г.
Читать далее

Copyright © 2023 Retegy LLC. All rights reserved.

Vladimir Kouznetsov, EA, CFP® is an investment advisor representative at Retegy LLC.
Retegy LLC is a registered investment advisor offering advisory services in the State of California, Washington, and other jurisdictions where exempted. Registration does not imply a certain level of skill or training. The presence of this website on the Internet shall not be directly or indirectly interpreted as a solicitation of investment advisory services to persons of another jurisdiction unless otherwise permitted by statute. Follow-up or individualized responses to consumers in a particular state by Retegy LLC in the rendering of personalized investment advice for compensation shall not be made without our first complying with jurisdiction requirements or under an applicable state exemption.
The information on this site is provided “AS IS” and without warranties of any kind either express or implied. To the fullest extent permissible under applicable laws, Retegy LLC disclaims all warranties, express or implied, including, but not limited to, implied warranties of merchantability, non-infringement, and suitability for a particular purpose. Retegy LLC does not warrant that the information will be free from error. None of the information provided on this website is intended as investment, tax, accounting or legal advice, as an offer or solicitation of an offer to buy or sell, or as an endorsement of any company, security, fund, or other securities or non-securities offering. The information should not be relied upon for purposes of transacting securities or other investments. Your use of the information is at your sole risk. Under no circumstances shall Retegy LLC be liable for any direct, indirect, special or consequential damages that result from the use of, or the inability to use, the materials in this site, even if Retegy LLC or a Retegy LLC authorized representative has been advised of the possibility of such damages. In no event shall Retegy LLC have any liability to you for damages, losses, and causes of action for accessing this site. Information on this website should not be considered a solicitation to buy, an offer to sell, or a recommendation of any security in any jurisdiction where such offer, solicitation, or recommendation would be unlawful or unauthorized.
ADA Compliance Policy: Retegy LLC is committed to keeping our site compliant with the Americans with Disabilities Act. We welcome feedback on how to improve our site to make it accessible to everyone.